En Chile, miles de personas enfrentan a diario una gran barrera financiera: «estar en el boletín comercial». Esta condición, que implica figurar en uno o más boletines comerciales con antecedentes de morosidad, representa un obstáculo importante para acceder a productos financieros tradicionales, especialmente créditos de consumo. Sin embargo, ante esta limitación, muchos usuarios se preguntan: “¿Existen alternativas de crédito para quienes tienen deudas morsas?”. La respuesta corta es sí, pero con muchas consideraciones.
Este blog explora las opciones reales de crédito para personas con deudas morosas, sus riesgos, las instituciones que podrían ofrecer financiación responsable y, sobre todo, por qué es esencial informarse y reconstruir tu salud financiera antes de volver a endeudarte.
Muchas personas creen erróneamente que se trata de una única lista mantenida por Equifax. En realidad, estar en un Boletín Comercial significa que tu nombre figura en uno o más registros de morosidad, como el Boletín Comercial de la Cámara de Comercio de Santiago o el Boletín Electrónico de Maat.
Este concepto está mejor desarrollado en nuestro blog «¿Qué significa realmente estar en el Boletín Comercial?«, donde explicamos la diferencia entre las bases comerciales y los mitos que rodean este término. Comprender esto es clave, ya que muchas personas creen haber salido de sus deudas morosas simplemente por no figurar en un registro de morosidades, cuando en realidad su nombre sigue apareciendo en otros boletines comerciales.
Estar publicado en un boletín comercial por deudas morosas hace que muchas personas sean vulnerables ante ofertas engañosas de crédito fácil o «créditos para personas con deudas». Estas opciones, muchas veces difundidas por aplicaciones informales, redes sociales o incluso recomendadas por terceros, pueden derivar en abusos financieros, intereses usureros e incluso amenazas y extorsión.
En nuestro blog «Aplicaciones de préstamos y los riesgos de los préstamos ilegales«, detallamos cómo estas plataformas operan fuera de la ley, sin regulación del SERNAC ni de la CMF, exponiendo a las personas a graves consecuencias legales y personales. Muchas de estas «empresas» ni siquiera entregan contratos formales, lo que dificulta cualquier reclamo o acción legal posterior. Las tasas de interés pueden superar fácilmente el 200% anual, y los cobros se transforman en acoso constante.
Por ello, el primer paso no debe ser buscar créditos inmediatos, sino conocer tu situación actual con un informe comercial confiable. En Maat Chile puedes adquirir tu informe personalizado para verificar qué morosidades te afectan y cuáles son los montos, fechas y estados. Con esta información, puedes tomar decisiones responsables y no seguir profundizando el ciclo de endeudamiento.
Si aún así necesitas financiamiento, existen algunas instituciones que podrían considerar entregar un crédito a personas con deudas publicadas como morosas. Cada opción tiene requisitos y riesgos asociados que debes conocer antes de solicitar un nuevo compromiso financiero.
Las cooperativas de ahorro y crédito son instituciones financieras que operan bajo principios solidarios y mutuales. Algunas de ellas, como Coocretal, Detacoop o Coopeuch, ofrecen préstamos a socios que, a pesar de tener un mal historial crediticio, han demostrado responsabilidad interna o están en proceso de regularización.
Estas instituciones suelen considerar factores adicionales al momento de evaluar el riesgo, como:
Antigüedad del socio y participación en la cooperativa.
Historial de ahorro previo y uso responsable de productos internos.
Presentación de un aval con buen comportamiento financiero.
Garantías en bienes muebles o inmuebles.
Si bien no todas aprueban solicitudes con morosidades activas, pueden ser más flexibles que bancos tradicionales. Aun así, debes tener en cuenta que los montos suelen ser menores y los plazos de pago pueden ser más ajustados.
Otra opción posible son las cajas de compensación, como Caja Los Andes o Caja La Araucana. Estas instituciones ofrecen créditos a afiliados que cotizan regularmente, muchas veces con descuentos automáticos desde su remuneración (descuento por planilla), lo cual reduce el riesgo para el prestamista.
Los beneficios de acceder a un crédito a través de una caja de compensación son los siguientes:
Intereses fijos y conocidos desde el inicio.
Plazos flexibles.
No requieren tantos requisitos como los bancos.
Pueden aprobar a personas con antecedentes, si el riesgo es mitigado por la estabilidad laboral del afiliado.
No obstante, si la persona presenta deudas morosas muy altas o protestos recientes, incluso estas entidades pueden rechazar la solicitud. Además, el hecho de comprometer un descuento por planilla puede dejar al trabajador con un ingreso disponible insuficiente para cubrir otras necesidades.
Frente a la desesperación, muchas personas terminan recurriendo a créditos informales u ofertas ilegales que prometen dinero inmediato «sin revisar Boletín Comercial». Estos prestamistas informales no están supervisados por la CMF ni ninguna autoridad. No entregan contratos, aplican tasas de interés abusivas, y en muchos casos, recurren a la intimidación, violencia psicológica o incluso extorsión para recuperar el dinero prestado. Las personas que acceden a este tipo de préstamos suelen quedar atrapadas en una espiral de deuda que es muy difícil de revertir. Por eso, desde Maat Chile desaconsejamos totalmente cualquier crédito no regulado y recomendamos informarse a través de fuentes oficiales.
Si tienes morosidades vigentes, el peor camino es seguir endeudándote sin estrategia. Un nuevo crédito podría agravar tu situación si no puedes cubrirlo. En lugar de eso, sigue este plan responsable:
Accede a tu informe comercial actualizado: En Maat Chile puedes obtener información verificada sobre tu situación actual.
Identifica y regulariza tus deudas: Contacta a los acreedores y busca convenios realistas que te permitan salir progresivamente del estado de morosidad.
Solicita educación financiera: Plataformas como ChileAtiende y CMF Educa ofrecen recursos gratuitos para entender mejor cómo administrar tus ingresos.
Evalúa tu capacidad real de pago: Revisa tu presupuesto mensual y asegúrate de que podrás sostener un crédito a mediano plazo sin caer en sobreendeudamiento.
Construye historial con servicios básicos pagados a tiempo: El cumplimiento con pagos menores, como cuentas de servicios o arriendo, también puede contribuir a mejorar tu percepción crediticia ante terceros.
No todos los caminos de financiamiento son seguros ni viables. Aunque existen opciones de crédito para personas con deudas, la prioridad debe ser reconstruir tu estabilidad económica, no seguir acumulando obligaciones.
Desde Maat Chile, creemos que la información confiable es la base de toda decisión financiera responsable. Por eso, te invitamos a explorar nuestros informes comerciales y herramientas para tomar el control de tu presente financiero.
✓ Antecedentes Personales
✓ Indicador de Riesgo
✓Resumen de Morosidades
✓ Directorio de Direcciones
✓ Detalle Infracciones Previsionales
✓ Detalle Infracciones Laborales
✓ Detalle de Cotizaciones no Pagadas por Empleadores
✓ Detalles de Protestos
✓ Morosidad Infocom
✓ Morosidad Vigente
✓ Boletín Electrónico Maat
✓ Anotaciones de Corredores de Propiedades
✓ Resumen Empresarial
✓ Quiebras
✓ Orden de no Pago
✓ Vehículos
✓ Bienes Raíces
✓ Exportaciones
✓ Importaciones
✓ Prendas
✓ Socios y Sociedades
✓ Extracto
✓ Consultas al Rut
✓ Lista de Trabajadores Afectados
